资产负债率接近80%，这样的负债比例偏高，而一般认为家庭合理负债的范围应该在30%-50%。
收入：由于孩子出生没多久，黄女士暂时没有出去工作，在家负责带孩子。她的老公目前在杭州一家大型制造企业担任高级工程师，每月收入15000元。
支出：房贷、车贷、养小孩、还债、生活费等各类支出每个月就要10000多，每个月基本没剩多少钱，一些意料之外的支出只能靠刷信用卡。
在了解了黄女士家庭的资产负债以及收支情况以后，妙资金融理财师给予她这样的建议：
一、减少不必要的消费，控制支出
从黄女士的家庭情况来看，其主要资产是房子和汽车。房子作为一种资产具有保值功能，负债也情有可原。但是汽车完全是消耗品，而且还是贷款买的，在目前的经济条件下有点多余。另外，每个月的养车费用加车贷也是一笔较大的开支，考虑到黄女士家开支比较多，建议首先把车子卖了，这样每年的养车费用还能省下1、2万。当然，车卖了可能对生活有一定影响，但是可以减轻经济上的负担。
另外，黄女士也没说每个月的具体生活费是多少，理财师认为三口之家，孩子出世没多久，奶粉钱等各类日常开始肯定也是不少的。建议黄女士使用记账类APP记录下开支的来龙去脉，每周或者每月做好总结分析，对于不必要的开支，尽量减少，尽快还清亲朋好友的欠债。
二、尽快还清信用卡账单，减少负债
卖车的钱可以用来还清借的7万车贷，如果还有剩余，还可以还掉部分信用卡债务。信用卡虽然使用起来方便又快捷，还可以透支、提现，但是也存在一些不利之处。
①分期付款并不是免费的。很多人觉得分期付款，短期压力比较小，但是你只要仔细查看账单，就会发现银行收了你不少手续费。
②黄女士家拥有多张信用卡，一旦管理不善忘记准时还款，将会产生很大一笔利息。如果上了银行黑名单，留下信用污点那就更不好了。
③信用卡具有透支的功能，黄女士曾经使用信用卡套现作为日常生活费，但是套现要收取一定数量的手续费，日积月累将会加剧财务状况的恶化。
所以，理财师建议黄女士尽快还清信用卡的债务，注销不经常使用的信用卡，保留2-3张即可。切忌，一定要将信用卡债务降低到可承受范围，目前5万的卡债有点多。
三、努力开源，增加收入
目前黄女士全职在家带孩子，没有收入。考虑到目前的家庭经济状况，理财师建议黄女士尽快找一份工作，多一份收入就可以少一份压力。至于带孩子的事情，可以让自己的妈妈或者婆婆帮忙照顾。
另外，黄女士的老公目前在大企业担任高级工程师，技术实力比较强，在力所能及的情况下，是否考虑在周末或者业余时间接些私活，增加家庭的收入。
四、年轻人一定要提前做好理财规划
理财师上面提到的减少支出、记账、开源等措施主要还是为了缓解或减少债务，如果希望未来的生活越来越好，还需要做好理财规划。
①制定家庭收支预算。不论目前的家庭收入是多少，都需要提前做好月度、季度甚至年度预算，防止陷入财务危机。
②提前规划人生大事，做好应对措施。比如何时买房买车，比如生孩子导致女方全职在家，这些事情都需要大量的支出，所以一定要提前做好规划。能买房就先买房，汽车能推迟买就推迟买，在特殊时期尽量减少不必要的大额支出。
③做好资产配置，适度负债。适度的负债有利于财富的增长，尤其是买房所背负的债务，但是像黄女士这样，买车、刷信用卡等就明显属于过度负债。家庭的合理负债比例是40%左右，如果不能有效开源，那就一定要降低消费水平。
至于资产配置，需要根据自己的收支、风险承受能力来选择合适的理财方式，保持财务的稳健。另外，可以购买一些固定收益的产品比如国债、债券基金、银行理财、互联网理财等。这些产品收益比较稳健，风险也比较可控。
总而言之，年轻人面临着买房买车、结婚生子等众多大事，这个阶段的经济压力也很大，一旦过度负债必然会给自己的生活带来各种问题。所以，一定要做好开源节流，制定合理的理财规划，为将来的生活打好财务基础。
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